নিয়মিত মাসিক সঞ্চয়ের মাধ্যমে কয়েক বছর পরে একটি নির্দিষ্ট অঙ্কের তহবিল গড়তে ডিপিএস একটি পরিচিত ব্যাংকিং সঞ্চয়পদ্ধতি। চাকরিজীবী, ক্ষুদ্র ব্যবসায়ী, নতুন সঞ্চয়কারী কিংবা সন্তানের শিক্ষা, বাড়ির অগ্রিম অর্থ বা ভবিষ্যৎ জরুরি তহবিলের মতো লক্ষ্য সামনে রেখে মাসিক কিস্তি নির্ধারণ করা যায়। তবে ডিপিএস খোলার আগে শুধু প্রকাশিত সুদের হার না দেখে মেয়াদ, মাসিক কিস্তি, আগাম বন্ধের নিয়ম, কর এবং প্রযোজ্য চার্জও বিবেচনা করা উচিত।
২০২৬ সালের ১৩ আগস্ট পর্যন্ত ব্যাংকগুলোর প্রকাশিত অফিসিয়াল রেটশিট ও পণ্যতথ্যে দেখা যায়, সাধারণ ডিপিএসের পাশাপাশি নারী, জ্যেষ্ঠ নাগরিক, শিশু এবং নির্দিষ্ট সঞ্চয়লক্ষ্যের জন্য আলাদা স্কিম রয়েছে এবং সেগুলোর হারও ভিন্ন হতে পারে। পর্যালোচিত পণ্যগুলোর মধ্যে প্রায় ৯% থেকে ১০% পর্যন্ত সাধারণ ডিপিএসের হার পাওয়া যাচ্ছে, আর কিছু লক্ষ্যভিত্তিক স্কিমে ১০% এর বেশি প্রকাশিত হারও রয়েছে। তাই একটি স্কিমের সঙ্গে আরেকটির তুলনা করার সময় একই ধরনের পণ্য, মেয়াদ এবং কিস্তির কাঠামো বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ।
এই লেখায় ডিপিএস খোলার সাধারণ নিয়ম, প্রয়োজনীয় কাগজপত্র, ২০২৬ সালের সাম্প্রতিক প্রকাশিত ব্যাংক রেট এবং বিভিন্ন স্কিম তুলনা করার ব্যবহারিক পদ্ধতি তুলে ধরা হয়েছে। ব্যাংক যেকোনো সময় হার, মেয়াদ বা অন্যান্য শর্ত পরিবর্তন করতে পারে, তাই হিসাব খোলার আগে সংশ্লিষ্ট ব্যাংকের সর্বশেষ অফিসিয়াল রেটশিট ও শর্ত যাচাই করুন।
- তথ্য হালনাগাদ: এই তুলনায় ব্যাংকগুলোর অফিসিয়াল ওয়েবসাইট, পণ্যপাতা এবং ১৩ আগস্ট ২০২৬ পর্যন্ত পাওয়া সর্বশেষ প্রকাশিত রেটশিট ব্যবহার করা হয়েছে। এটি সাধারণ তথ্যভিত্তিক গাইড; কোনো নির্দিষ্ট ব্যাংক বা সঞ্চয়পণ্য নেওয়ার ব্যক্তিগত আর্থিক পরামর্শ নয়।
ডিপিএস কী এবং এটি কীভাবে কাজ করে
ডিপিএস হলো নির্দিষ্ট মেয়াদে প্রতি মাসে নির্ধারিত অঙ্ক জমা রাখার সঞ্চয় ব্যবস্থা। ব্যাংক ও স্কিমভেদে ৫০০, ১,০০০, ৫,০০০ টাকা বা অন্য নির্ধারিত অঙ্ক থেকে মাসিক কিস্তি শুরু হতে পারে। মেয়াদ শেষে নিয়মিত জমা দেওয়া কিস্তির সঙ্গে সংশ্লিষ্ট স্কিমের শর্ত অনুযায়ী সুদ যোগ করে মেয়াদপূর্তির অর্থ নির্ধারণ করা হয়। অনেক ব্যাংকে একটি সংযুক্ত সঞ্চয়ী বা চলতি হিসাব থেকে মাসিক কিস্তি স্বয়ংক্রিয়ভাবে স্থানান্তরের সুবিধাও রয়েছে।
ডিপিএস খোলার নিয়ম কী
ডিপিএস খোলার আগে পছন্দের মেয়াদ, মাসিক কিস্তি, প্রকাশিত সুদের হার এবং আগাম বন্ধের নিয়ম মিলিয়ে ব্যাংক ও স্কিম নির্বাচন করুন। কিছু ব্যাংকে ডিপিএস খোলার জন্য একই ব্যাংকের একটি সক্রিয় সঞ্চয়ী বা চলতি হিসাব থাকা আবশ্যক, যেখান থেকে মাসিক কিস্তি স্বয়ংক্রিয়ভাবে স্থানান্তর করা হয়। উদাহরণ হিসেবে প্রাইম এডু ডিপিএসের জন্য সক্রিয় লিংকড বা ট্রানজ্যাকশনাল কাসা অ্যাকাউন্ট এবং ইউসিবি সুপার ফ্লেক্সের জন্য ইউসিবি কারেন্ট বা সেভিংস অ্যাকাউন্ট থাকার শর্ত রয়েছে।
- নিজের মাসিক আয়ের সঙ্গে মানানসই কিস্তির অঙ্ক ঠিক করুন।
- ৩, ৫, ৭ বা ১০ বছরের মতো উপযুক্ত মেয়াদ বেছে নিন।
- হিসাব খোলার ফরম পূরণ করে পরিচয় ও নমিনি সংক্রান্ত তথ্য দিন।
- প্রয়োজনীয় ছবি, এনআইডি এবং প্রযোজ্য হলে ঠিকানা ও করসংক্রান্ত কাগজ জমা দিন।
- প্রথম কিস্তি জমা দিয়ে মাসিক কিস্তি কাটার তারিখ নিশ্চিত করুন।
- হিসাব খোলার পর রসিদ, হিসাব নম্বর, ঘোষিত হার ও মেয়াদপূর্তির তথ্য সংরক্ষণ করুন।
ডিপিএস খুলতে কী কী কাগজপত্র লাগে
প্রয়োজনীয় কাগজপত্র ব্যাংক, গ্রাহকের ধরন এবং কেওয়াইসি প্রয়োজন অনুযায়ী ভিন্ন হতে পারে। সাধারণত আবেদনকারীর বৈধ পরিচয়পত্র, ছবি, যোগাযোগ ও ঠিকানার তথ্য এবং নমিনি-সংক্রান্ত তথ্য দিতে হয়। ব্যাংক প্রয়োজন অনুযায়ী অতিরিক্ত কেওয়াইসি বা করসংক্রান্ত নথিও চাইতে পারে। অপ্রাপ্তবয়স্কের জন্য অনুমোদিত স্কিমে সাধারণত বাবা-মা বা আইনগত অভিভাবকের মাধ্যমে হিসাব পরিচালনার ব্যবস্থা থাকে। তাই আবেদন করার আগে সংশ্লিষ্ট ব্যাংকের বর্তমান রিকোয়ার্ড ডকুমেন্টস তালিকা দেখে নেওয়া উচিত। প্রাইম এডু ডিপিএসে অপ্রাপ্তবয়স্কের হিসাব বাবা-মা বা আইনগত অভিভাবকের সঙ্গে খোলার সুযোগ উল্লেখ রয়েছে।
২০২৬ সালে বিভিন্ন ব্যাংকের ডিপিএসের প্রকাশিত সুদের হার
নিচের তুলনাটি ১৩ আগস্ট ২০২৬ পর্যন্ত পাওয়া সংশ্লিষ্ট ব্যাংকগুলোর অফিসিয়াল রেটশিট ও পণ্যপাতার তথ্যের ভিত্তিতে তৈরি। এটি বাংলাদেশের সব ব্যাংকের পূর্ণ তালিকা বা র্যাঙ্কিং নয়। সাধারণ ডিপিএস এবং নির্দিষ্ট লক্ষ্য বা গ্রাহকগোষ্ঠীর জন্য তৈরি বিশেষ স্কিমের যোগ্যতা ও শর্ত আলাদা হতে পারে, তাই এগুলোকে একই ধরনের পণ্য হিসেবে বিবেচনা করা উচিত নয়।
| ব্যাংক ও স্কিম | প্রকাশিত হার | মেয়াদ | সংক্ষিপ্ত তথ্য |
|---|---|---|---|
| Bank Asia DPS+ | ৫ বছরে ৯.৯৬% | ৩, ৫, ৭, ১০ ও ১২ বছর | সাধারণ মাসিক সঞ্চয় স্কিম |
| Bank Asia “সঞ্চয়েই কোটিপতি” | ৫ বছরে ১০.৮৯% | ৫, ৭, ১০, ১২ ও ১৫ বছর | নির্দিষ্ট লক্ষ্যভিত্তিক সঞ্চয় স্কিম |
| UCB Super Flex Regular | ৫ ও ১০ বছরে ১০.০০% | ১, ২, ৩, ৫ ও ১০ বছর | ৩ বছরে ৯.৭৫%; ৫ ও ১০ বছরে ১০% |
| Dutch-Bangla Bank DPS | ৯.৫০% | ৩, ৫, ৮ ও ১০ বছর | সাধারণ DPS-এ ৫০০ টাকা থেকে নির্ধারিত গুণিতকে কিস্তি |
| BRAC Bank Retail & SME DPS | ৩ থেকে ১০ বছরে ৯.০০% | ১ থেকে ১০ বছর | TARA, Premium Banking ও নির্দিষ্ট অন্যান্য সেগমেন্টে ৩ থেকে ১০ বছরে ৯.২৫% |
| Eastern Bank Recurring Deposit | স্কিমভেদে ৮.৭৫%–৯.০০% | পণ্যভেদে ভিন্ন | EBL Confidence-এ ১–৬ বছর ৯%, ৭–১৫ বছরের উপলভ্য মেয়াদে ৮.৭৫% |
| Prime Edu DPS | ৯.২৫% | ৫, ১০, ১৫ ও ২০ বছর | শিক্ষা লক্ষ্যভিত্তিক মাসিক সঞ্চয় |
এই তুলনায় লক্ষ্যভিত্তিক স্কিমগুলোর মধ্যে ব্যাংক এশিয়ার “সঞ্চয়েই কোটিপতি” স্কিমে ৫ বছরের প্রকাশিত হার ১০.৮৯%। সাধারণ ইউসিবি সুপার ফ্লেক্স রেগুলার স্কিমে ৫ ও ১০ বছরে ১০.০০%, ব্যাংক এশিয়া ডিপিএস প্লাসে ৫ বছরে ৯.৯৬%, ডাচ-বাংলা ব্যাংক ডিপিএসে ৯.৫০% এবং ব্র্যাক ব্যাংকের সাধারণ রিটেইল অ্যান্ড এসএমই ডিপিএসে ৩ থেকে ১০ বছরে ৯.০০% প্রকাশিত রয়েছে। তবে পণ্যগুলোর মেয়াদ, ন্যূনতম কিস্তি, গ্রাহক-যোগ্যতা এবং অন্যান্য শর্ত এক নয়, তাই শুধু প্রকাশিত হার দিয়ে একটি ব্যাংককে সবার জন্য সেরা বলা যায় না।
শুধু বেশি হার দেখেই ডিপিএস খুলবেন না
প্রকাশিত সুদের হার গুরুত্বপূর্ণ হলেও একটি ডিপিএসের মোট সুবিধা নির্ধারণে সেটিই একমাত্র বিষয় নয়। কিস্তি অনিয়মিত হলে জরিমানা, মেয়াদের আগে হিসাব বন্ধ করলে কম হার এবং সংযুক্ত হিসাব বা অন্যান্য প্রযোজ্য চার্জের কারণে চূড়ান্ত প্রাপ্তি পরিবর্তিত হতে পারে। তাই একই মেয়াদের স্কিম তুলনা করার সময় প্রকাশিত হারের পাশাপাশি আগাম বন্ধের নিয়ম ও মোট প্রযোজ্য খরচ দেখুন।
- হার স্থির থাকবে নাকি পরে পরিবর্তিত হতে পারে, লিখিতভাবে জেনে নিন।
- মাসিক কিস্তি মিস করলে কত টাকা বা কী হারে জরিমানা হবে দেখুন।
- মেয়াদের আগে বন্ধ করলে কত বছরের হার প্রযোজ্য হবে জেনে নিন।
- প্রযোজ্য উৎসে কর, আবগারি শুল্ক ও অন্যান্য চার্জ বিবেচনা করে আনুমানিক নিট প্রাপ্য হিসাব করুন।
- প্রয়োজন হলে ডিপিএসের বিপরীতে ঋণ সুবিধা আছে কি না দেখুন।
উৎসে কর ও আবগারি শুল্কের কারণে হিসাব করা মোট মেয়াদপূর্তির অর্থ এবং গ্রাহকের নিট প্রাপ্তির মধ্যে পার্থক্য হতে পারে। ব্রাক ব্যাংকের ৪ আগস্ট ২০২৬ থেকে কার্যকর রেটশিটে ব্যক্তি গ্রাহকের সুদ আয়ের ওপর ১০% উৎসে কর উল্লেখ রয়েছে এবং বছরের সর্বোচ্চ আমানত ব্যালেন্স অনুযায়ী আবগারি শুল্কের আলাদা স্তর দেখানো হয়েছে। কর ও শুল্কের নিয়ম পরিবর্তিত হতে পারে, তাই হিসাব খোলার সময় সংশ্লিষ্ট ব্যাংকের কাছ থেকে বর্তমান নিয়ম অনুযায়ী আনুমানিক নিট প্রাপ্য যাচাই করুন।
মেয়াদের আগে ডিপিএস ভাঙলে কী হতে পারে
মেয়াদের আগে ডিপিএস বন্ধ করার নিয়ম ব্যাংকভেদে ভিন্ন। উদাহরণ হিসেবে ব্র্যাক ব্যাংকের ৪ আগস্ট ২০২৬ থেকে কার্যকর রেটশিট অনুযায়ী ৩৬০ দিন বা তার বেশি সময় পরে ডিপিএস বন্ধ করলে সম্পন্ন বছরের প্রযোজ্য হার, ১৮০ দিন থেকে ৩৬০ দিনের কম সময়ে ৩.০০% এবং ১৮০ দিনের কম সময়ে কোনো আর্লি এনক্যাশমেন্ট ইন্টারেস্ট প্রযোজ্য নয়। অন্য ব্যাংকের নিয়ম আলাদা হতে পারে, তাই দীর্ঘ মেয়াদের স্কিম নেওয়ার আগে সংশ্লিষ্ট ব্যাংকের বর্তমান প্রিম্যাচিউর বা আর্লি এনক্যাশমেন্ট পলিসি দেখে নিন।
নিজের জন্য ডিপিএস বাছাইয়ের ব্যবহারিক পদ্ধতি
প্রথমে সঞ্চয়ের লক্ষ্য ও সম্ভাব্য মেয়াদ ঠিক করুন, তারপর কয়েকটি ব্যাংকের একই ধরনের ডিপিএস পাশাপাশি তুলনা করুন। মাসিক কিস্তি, প্রকাশিত হার, সম্ভাব্য মেয়াদপূর্তির অর্থ, কিস্তি অনিয়মিত হলে প্রযোজ্য নিয়ম, আগাম বন্ধের শর্ত এবং কর-চার্জ বিবেচনায় রাখুন। স্বয়ংক্রিয়ভাবে কিস্তি কাটা হলে নির্ধারিত তারিখের আগে লিংকড অ্যাকাউন্টে পর্যাপ্ত ব্যালেন্স রয়েছে কি না নিশ্চিত করুন।
সাধারণ প্রশ্ন ও উত্তর
১. ডিপিএস খুলতে কি সঞ্চয়ী হিসাব থাকা বাধ্যতামূলক?
অনেক ব্যাংক ডিপিএসের মাসিক কিস্তি কাটার জন্য একটি সংযুক্ত সঞ্চয়ী বা চলতি হিসাব চায়। তবে সব ব্যাংকের সব পণ্যে নিয়ম একই নয়। তাই নতুন হিসাব খুলতে হবে কি না, ন্যূনতম ব্যালেন্স কত এবং ওই হিসাবের আলাদা চার্জ আছে কি না আগে জেনে নেওয়া উচিত।
২. ৫০০ টাকা দিয়ে কি ডিপিএস শুরু করা যায়?
হ্যাঁ। উদাহরণ হিসেবে ডাচ-বাংলা ব্যাংকের সাধারণ ডিপিএসে ন্যূনতম মাসিক কিস্তি ৫০০ টাকা এবং ব্র্যাক ব্যাংকের সাধারণ ডিপিএসেও ৫০০ টাকা থেকে কিস্তি শুরু করা যায়। প্রাইম এডু ডিপিএসেও কিস্তি ৫০০ টাকা ও এর গুণিতকে নির্ধারণ করা যায়। তবে ব্যাংক ও নির্দিষ্ট স্কিম অনুযায়ী ন্যূনতম কিস্তি ভিন্ন হতে পারে।
৩. পর্যালোচিত স্কিমগুলোর মধ্যে কোনটিতে প্রকাশিত সুদের হার বেশি?
১৩ আগস্ট ২০২৬ পর্যন্ত এই লেখায় পর্যালোচনা করা পণ্যগুলোর মধ্যে ব্যাংক এশিয়ার লক্ষ্যভিত্তিক “সঞ্চয়েই কোটিপতি” স্কিমে ৫ বছরের জন্য ১০.৮৯% প্রকাশিত হার রয়েছে। সাধারণ ইউসিবি সুপার ফ্লেক্স রেগুলারে ৫ ও ১০ বছরের হার ১০.০০%। তবে এটি বাংলাদেশের সব ব্যাংকের পূর্ণ বাজার-তুলনা নয় এবং দুটি স্কিমের কাঠামোও এক নয়।
৪. প্রকাশিত সুদের হার বেশি হলেই কি নিট প্রাপ্তি বেশি হবে?
সব সময় নয়। মাসিক কিস্তির ধরন, চক্রবৃদ্ধির পদ্ধতি, কিস্তি মিসের জরিমানা, আগাম ভাঙানোর নিয়ম, উৎসে কর, আবগারি শুল্ক এবং হিসাবের অন্যান্য চার্জ নিট প্রাপ্তিকে প্রভাবিত করতে পারে। একই মেয়াদের দুই স্কিম তুলনা করার সময় তুলনার সময় প্রযোজ্য কর ও চার্জ বিবেচনায় নিয়ে আনুমানিক নিট প্রাপ্য দেখুন।
৫. ডিপিএসের কিস্তি এক মাস দিতে না পারলে কী হয়?
কিস্তি নির্ধারিত সময়ে জমা না হলে কী হবে তা ব্যাংকের সংশ্লিষ্ট স্কিমের শর্তের ওপর নির্ভর করে। উদাহরণ হিসেবে ইউসিবি সুপার ফ্লেক্সে নির্ধারিত তারিখের পর ৭ দিনের গ্রেস পিরিয়ড রয়েছে, যে সময়ে পেনাল চার্জ ছাড়া কিস্তি দেওয়া যায়। গ্রেস পিরিয়ড শেষ হওয়ার পরের নিয়ম ব্যাংকের বর্তমান শর্ত অনুযায়ী প্রযোজ্য হবে।
৬. ডিপিএস কি মেয়াদের আগে বন্ধ করা যায়?
বেশিরভাগ ব্যাংকেই নির্দিষ্ট শর্তে আগাম বন্ধের সুযোগ থাকে, কিন্তু তখন মূল ঘোষিত হারের বদলে কম হার প্রযোজ্য হতে পারে। খুব অল্প সময়ের মধ্যে বন্ধ করলে কোনো লাভ নাও পাওয়া যেতে পারে। হিসাব খোলার আগে আগাম ভাঙানোর লিখিত নীতিমালা সংগ্রহ করা গুরুত্বপূর্ণ।
৭. ডিপিএসের ওপর কি কর বা সরকারি শুল্ক কাটা হয়?
প্রযোজ্য আইন ও ব্যাংকের বর্তমান নিয়ম অনুযায়ী সুদ আয়ের ওপর উৎসে কর এবং আমানতের ওপর আবগারি শুল্ক প্রযোজ্য হতে পারে। উদাহরণ হিসেবে ব্রাক ব্যাংকের ৪ আগস্ট ২০২৬ এর রেটশিটে ব্যক্তি গ্রাহকের সুদ আয়ের ওপর ১০% উৎসে কর উল্লেখ রয়েছে এবং বছরের সর্বোচ্চ আমানত ব্যালেন্স অনুযায়ী আবগারি শুল্কের স্তর দেওয়া আছে। হিসাব খোলার সময় বর্তমান কর ও শুল্কের হার যাচাই করুন।
৮. অনলাইনে ডিপিএস খোলা কি নিরাপদ?
ব্যাংকের নিজস্ব অফিসিয়াল অ্যাপ বা ডিজিটাল ব্যাংকিং ব্যবস্থা ব্যবহার করলে অনলাইনে ডিপিএস খোলা সুবিধাজনক হতে পারে। উদাহরণ হিসেবে ব্রাক ব্যাংক তাদের আস্থা মোবাইল ব্যাংকিং অ্যাপের মাধ্যমে ডিপিএস খোলার সুবিধার কথা উল্লেখ করেছে। তবে কোনো অচেনা লিংক, তৃতীয় পক্ষের অ্যাপ বা কারও সঙ্গে ওটিপি ও গোপন তথ্য শেয়ার করা উচিত নয়।
৯. দীর্ঘমেয়াদি নাকি স্বল্পমেয়াদি ডিপিএস ভালো?
এটি আপনার লক্ষ্য ও নগদ টাকার প্রয়োজনের ওপর নির্ভর করে। দীর্ঘ মেয়াদে বড় তহবিল তৈরি করা সহজ, কিন্তু মাঝপথে টাকা লাগলে আগাম ভাঙানোর ঝুঁকি থাকে। অনিশ্চিত আয় হলে কম কিস্তি বা তুলনামূলক স্বল্প মেয়াদ দিয়ে শুরু করা বাস্তবসম্মত।
১০. ডিপিএস খোলার আগে ব্যাংককে কোন তিনটি প্রশ্ন অবশ্যই করব?
প্রথমত, হিসাব খোলার সময় প্রযোজ্য হারটি পুরো মেয়াদে কীভাবে প্রযোজ্য হবে। দ্বিতীয়ত, একটি বা একাধিক কিস্তি নির্ধারিত সময়ে জমা না হলে কী নিয়ম বা চার্জ প্রযোজ্য হবে। তৃতীয়ত, মেয়াদের আগে হিসাব বন্ধ করলে কী হারে অর্থ হিসাব করা হবে। পাশাপাশি প্রযোজ্য কর ও চার্জ বিবেচনায় নিয়ে আনুমানিক নিট প্রাপ্য সম্পর্কে জেনে নিন।
উপসংহার
ডিপিএস তুলনা করার সময় শুধু সর্বোচ্চ প্রকাশিত সুদের হার দেখা যথেষ্ট নয়। ১৩ আগস্ট ২০২৬ পর্যন্ত পর্যালোচিত তথ্য অনুযায়ী কিছু লক্ষ্যভিত্তিক স্কিমে ১০% এর বেশি এবং কয়েকটি সাধারণ মাসিক সঞ্চয় স্কিমে প্রায় ৯% থেকে ১০% পর্যন্ত হার রয়েছে। তবে মেয়াদ, মাসিক কিস্তি, আগাম বন্ধের নিয়ম, কর, চার্জ এবং গ্রাহকের যোগ্যতা স্কিমভেদে ভিন্ন। তাই নিজের সঞ্চয়লক্ষ্যের সঙ্গে শর্তগুলো মিলিয়ে দেখুন এবং হিসাব খোলার আগে সংশ্লিষ্ট ব্যাংকের সর্বশেষ অফিসিয়াল রেটশিট ও পণ্যশর্ত যাচাই করুন।
